PRIEKŠLIKUMI UN SECINĀJUMI
Analizējot banku un nebanku piedāvātos patēriņa kredītu pakalpojumus, autors izdara secinājumus:
1. Patēriņa finansēšanas pakalpojumu tirgus Latvijas teritorijā strauji attīstās, vērojams būtisks apjoma pieaugums un liels tirgus dalībnieku skaits. Pēdējos 5 gados privātpersonām Latvijas komercbanku izsniegto kredītu kopsumma palielinājās no 743,5 mlj. Ls 2003. gadā līdz 5961,2 mlj. Ls 2007. gadā. 2007. gadā patēriņa kredītu īpatsvars privātpersonām izsniegtajos kredītos banku sektorā ir 12%, t.i. 716,4 mlj. Ls. Lielāko daļu no izsniegto privātpersonām kredītu kopsummas sastāda hipotekārie kredīti – 79 % (4707,9 mlj. Ls). Tātad lielāka daļa izsniegto kredītu ir nodrošināti ar nekustamā īpašuma ķīlu un ir uzskatāmi par zema riska kredītiem.
2. Ar patēriņa kreditēšanu nodarbojas bankas, līzinga kompānijās un citas finanšu iestādes. Slēdz kreditēšanas līgumus arī sadarbības partneri – veikali, dažādas tirdzniecības vietas. Nosacījumi, tarifi un procentu likmes ir atšķirīgas: katrs pakalpojumu pārdevējs cenšas pievilināt lielāku klientu skaitu, veido pārliecinošas reklāmas, piedāvā izdevīgus nosacījumus.
3. Tā kā patēriņa kredītu tirgus ir plašs un tajā valda izteikta konkurence, patēriņa kredīti ir viegli pieejami un ātri saņemami, kas ir vērtējams pozitīvi. Iespējams saņemt patēriņa kredītu bez nodrošinājuma (par nodrošinājumu kalpo regulārie ienākumi) līdz 10000 Ls ar atmaksas termiņu no viena mēneša līdz 10 gadiem.
4. Latvijas tirgū tiek piedāvāti patēriņa kredīti ir pieejami gandrīz visiem – gan studentiem, gan pensionāriem. Patēriņa kredītu ir iespējams saņemt jebkuram Latvijas Republikas iedzīvotājam no 18 līdz 75 gadiem, ja vien ir pierādāmi ienākumi. Kredīta noformēšanai nepieciešami – pase, izziņa no darba vietas vai citi ienākumus apliecinoši dokumenti (algas konta izraksts vai darba devēja izziņa par ienākumiem; VSAA izziņa par apdrošinātās personas iemaksām).
5. Latvijas tirgū ir visai plašs patēriņa kredītu piedāvājums. Tā šie kredīti ir bez nodrošinājuma ar lielu riska pakāpi, tad procentu likmes ir atbilstošas riskam -12-50% gadā. Ar nekustamo īpašumu nodrošinātajiem kredītiem likmes ir zemākas – sākot no 5% gadā. Piedāvātās gada procentu likmes patēriņa kredītiem svārstās ievērojamā amplitūdā. Banku starpā procentu likme ir aptuveni vienādā līmenī. Jūtama atšķirība ir tieši starp finanšu firmām (nebankām) un pašām bankām.
6. Kaut arī lielākā daļa tirgus dalībnieku nesniedz visus patēriņa finansēšanas pakalpojumus, tomēr konkurences līmenis ir augsts arī atsevišķos konkrētā tirgus segmentos un patērētājiem ir plašās iespējas izvēlēties pakalpojumu sniedzēju, kā arī alternatīvus pakalpojumus. Gan banku, gan ārpusbanku finanšu sabiedrību sniegtos patēriņa kredīta pakalpojumu būtība ir līdzīga, lai arī to piedāvāšanas forma var atšķirties. Bankas vairāk piedāvā kredītkartes ar bezskaidras norēķiniem ar tām. Nebankās ir populāri naudas aizdevumi un preču kredīti. Tādi banku produkti kā patēriņa kredīts, overdrafts, kredītlīnija un kredītkarte uzskatāmi par līdzvērtīgiem skaidras naudas aizdevumiem, kurus piedāvā nebankas. Tāpat kredītiestāžu piedāvātos aizdevumus (kredītlīnijas vai overdrafta pakalpojumus, kredītkartes vai patēriņa kredītu) var izmantot, lai iegādātos dažādas patēriņa preces, kuras ārpusbanku finanšu sabiedrības piedāvā iegādāties, izmantojot kredītus pirkumiem.
7. Bankas piesardzīgāk dod patēriņa kredītus. Jābūt labai kredītvēsturei. Kredīta noformēšanai jāiesniedz ienākumus apliecinošus dokumentus. Nebankas tieši otrādi panāk lielāku peļņas efektu ar lielāku risku. Bieži vien patēriņa kredīti tiek piedāvāti bez darba izziņām, klientiem ar slikto kredītvēsturi. Protams, šīm firmām ir ne mazums vien klienti, kas nepilda savas finanšu saistības.
8. Kredīta devēji līgumā parasti norāda katrs citu procentu veidu, kuri savstarpēji nav salīdzināmi un nesniedz pilnu ainu par aizdevuma patieso apmēru. Papildus aizdevēji mēdz noteikt dažādas komisijas maksas. Līdz ar to kredīta ņēmējam patiesībā nav iespējams novērtēt, kurš piedāvājums ir visizdevīgākais. Bieži līgumos iekļauti netaisnīgi līguma nosacījumi, kas ir pretrunā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu un līgumslēdzēju pušu tiesiskās vienlīdzības principu, kā rezultātā tiek aizskartas patērētāju tiesības uz pienācīgi kvalitatīvu pakalpojumu saņemšanu.
Priekšlikumi:
1. Noslēdzot kredīta līgumu, gada procentu likmi jāaprēķina visām finanšu iestādēm vienādi, jo līdz šim brīdim, tās aprēķināšanai tiek izmantotas dažādas metodes. Līgumā jānorāda arī kredīta kopējā summa.
2. Nepieciešami izveidot vienotas uzraudzības sistēmu arī attiecībā uz kreditēšanas kompānijām – likumdošanas normu attiecināšanu un kontroles mehānismu, jo banku uzraudzības mehānisms ir ļoti stingrs, taču nepastāv šāds mehānisms līzinga kompānijām un citām kreditēšanas kompānijām.
…
