Hipotekārā kreditēšana Latvijā un ārzemēs pasaules finanšu krīzes apstākļos

Mūsdienās kredīts ir populārs veids, kas dod cilvēkam iespēju iegādāties preci vai saņemt pakalpojumu, nemaksājot visu summu uzreiz, bet sadalot to ikmēneša maksājumos noteiktā perioda laikā. Kredīta pamatā ir cilvēku vēlme uzlabot dzīves apstākļus, apmierināts savas vēlmes un vajadzības. Jebkurš kredīts tiek piešķirts pamatojoties uz nodrošinājumu, bet par aizdevuma naudas izmantošanu aizdevējs saņem no aizņēmēja ikmēneša peļņu – procentus. Kādreiz par nodrošinājumu kalpoja pat mājas dzīvnieki, tagad tas var būt darba alga, nekustāmais vai kustāmais īpašums, vērtspapīri. Citiem vārdiem sākot, kredīts ir atlīdzības darījums, kurā banka uz rakstveida līguma pamata nodod klientam naudu vai citas lietas un kurš klientam rada tiesības rīkoties ar tām un pienākumu noteiktā laikā un kārtībā atdot bankai naudu vai citas lietas1.
Mūsdienās eksistē vairāki kredītu veidi. Dažādos literatūras avotos šo veidu saraksts var nedaudz atšķirties, taču pēc vispārpieņemtajiem normām Latvijā ir sekojoši kredīts veidi:
Komerciālais kredīts;
Bankas kredīts;
Patēriņa kredīts;
Valsts kredīts:
Starptautiskais kredīts.
Kā viens no populārākajām kredīta veidiem ir hipotekārais kredīts, kas ir bankas kredīta paveids. Tas ir aizdevums (kredīts), kas nodrošināts ar Eiropas Savienības dalībvalstī reģistrētu nekustamā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku)2. Par šī veida īpašu popularitāti liecina pēdējo gadu laikā strauji pieaugušo banku izsniegto kredītu summas. Privātpersonām mājokļa iegādei, celtniecībai un remontam izsniegto kredītu apjoms pēdējo trīs četru gadu laikā audzis ļoti strauji — no 123 miljoniem latu 2001. gada beigās līdz 8 273.3 miljoniem 2008.gada beigās. Kreditēšanas pieaugums bija saistīts ar ekonomikas augšupeju un iedzīvotāju maksātspējas palielināšanos, tādēļ auga arī nekustamā īpašuma cenas. 2007.gada jūlijā kreditēšanas pieaugums bija strauji ierobežots ar Inflācijas mazināšanas plāna prasībām, bet 2008.gadā, pamatojoties uz kopējās pasaules ekonomiskās situācijas pasliktināšanas, hipotekāras kreditēšanas pieauguma temps samazinājās vel vairāk. Šobrīd var secināt, ka kreditēšanas tirgus attīstība tuvākajā nākotnē vairs neatgriezīsies iepriekšējo gadu tempos.
Kad kredīta tirgus tikai sākas attīstīties, kredīti bija dārgi, un iedzīvotāju attieksme pret kredītiem bija diezgan piesardzīga. Sākot no 2005.gada banku konkurence kredītu sektorā palielinājās, kredīta resursi kļuva pieejamāki un lētāki, ka arī pietiekoši nebija izstrādāti kredīta piešķiršanas nosacījumi. Tajā pat laikā strauji pieauguma iedzīvotāju dzīves līmenis. Rezultātā tas noveda pie situācijas, kad dzīve uz parāda ir kļuvusi par ikdienas parādību.
Taču ir jāatceras, ka kredīts ir nopietna izvēle, iespējams – viena no nopietnākajām cilvēka mūža laikā. Izvēle, pret kuru jāizturas ar atbildību un kurā nav vietas vieglprātīgiem manevriem. …