Ievads
Šodien viens no nozīmīgākajiem un populāriem finansu pakalpojumiem ir hipotekārais kredīts, jo dod iespēju cilvēkiem īstenot savus plānus un sapņus. Dzīve uz parāda kļuvusi par ierastu parādību Latvijā. Iedzīvotāji ir sapratuši, ka kredīts nav nekas kaitīgs un slikts un ka ar kredītu palīdzību var uzlabot savus dzīves apstākļus jau šodien, tādēļ aktīvi izmanto banku piedāvātos kreditēšanas pakalpojumus.
Hipotekārais aizdevums ir kredīts mājokļa iegādei, remontam, rekonstrukcijai, renovācijai vai būvniecībai – tas dod iespēju aizņemties naudu ar izdevīgākiem noteikumiem un uz ilgāku laiku, nekā citu kredītu gadījumā. Mūsu māja mums ir svarīgākā vieta uz pasaules, vienalga no kāda skatu punkta uz to skatīties. Ir izteiciens, ka sakārtota māja var būt pamats sakārtotai dzīvei. Pasaule ir tik daudzveidīga un dažbrīd mulsinoši strauja, un vai var iedomāties vēl kādu vietu, kur vienmēr gribas atgriezties, rast mieru un patvērumu. Tāpēc cilvēki ir priecīgi, ka var nopirkt dzīvokli, izmantojot bankas kredītu, turklāt viņi vienmēr centīsies vēl vairāk uzlabot savus dzīves apstākļus. Šī dzīves apstākļu uzlabošanas vēlme nebeigsies nekad, un tik ilgi, kamēr būs pieprasījums, būs arī piedāvājums.
Hipotekāram kreditēšanas mehānismam ar ķīlu zīmju emisiju ir sena vēsture. Latvijas teritorijā tā sākusies jau 16. gadsimta sākumā un līdz šīm ir labi attīstījusies. Bankas konkurēs savā starpā, uzlabojot kreditēšanas noteikumus, piedāvājot klientiem izdevīgas procentu likmes un interesantas atlaižu programmas, kas paplašinās klientu loku. Tirgū rodas jauni projekti. Likumdošana arī tiek pilnveidota kreditēšanas jomā.
Šajā darbā tiek izpētīta šodien viena no aktuālajam hipotekāra kreditēšanas tēmām. Sākumā tiek noskaidroti vispārējie kreditēšanas jautājumi, kredītu jēdziens, funkcijas un principi. Sīki tiek aprakstīti hipotekāra kredīta nosacījumi, mērķi, kritēriji un līgumattiecības normas.
Šī darba mērķis ir apskatīt hipotekāra kredīta attīstības vēsturiskos momentus, noskaidrot situāciju uz šodienu, uzzināt tirgus piedāvājumu, interesantas idejas šajā jomā. Atrast līderus un stipras pusēs, kā arī mīnusus un problēmas. Kā arī tiek izvirzīts mērķis izanalizēt hipotekāro kredīta attīstības tendences un iespējas, pie tam atrodot problēmu risinājumus. Dot secinājumus par hipotekārā kredīta attīstību Latvijā un izvirzīt priekšlikumus hipotekārā kredīta attīstības iespējām tuvākajā nākotnē.
Tāpēc galvenokārt tiek izanalizēti izsniegto kredītu kopsumma, izsniegto kredītu veidi, kredītportfeļa nodrošinājums un citi. Darbā tiek izpētīts hipotekāra kredīta izdevīgums no četrām galvenām pusēm. No klienta, banka, investora un valsts viedokļa.
Kā arī tiek piedāvāta pilnveidošanās iespēja hipotekāras kreditēšanas apjoma regulēšanā, hipotekāra kreditēšanas procedūras un maksātnespējas un bankrota procedūras pilnveidošanā.
Kvalifikācijas darbā veiktā analīze un pētījums pamatojas uz LR likumdošanas aktiem, Finansu un kapitāla tirgus komisijas publicētajiem statistikas datiem un Latvijas komercbanku interneta mājas lapām, kā arī citām publikācijām par hipotekāro kredītu laikrakstos un Internetā.
1. Kredītu būtība un nozīme
Banku aktīvus var iedalīt četras lielas kategorijas –
1) Skaidra nauda kasē un tai pielīdzināmie līdzekļi;
2) Investīcijas vērtspapīros;
3) Aizdevumi;
4) Ēkas un iekārtas.
Lielākajā daļā banku aizdevumi veido līdzekļu lielāko un vissvarīgāko daļu. Stabilā ekonomikas vidē starpība starp kredītresursu pašizmaksu un bankas noteikto procentu likmi ir diezgan maza, tādēļ ir ļoti svarīgi, lai zaudēto aizdevumu īpatsvars būtu pēc iespējas mazāks.
Pamatā bankas finansē savu kredītportfeli, piesaistot depozītus. Bankai ir jānodrošina pienācīgs peļņas līmenis atbilstīgi tam, ko gaida tās akcionāri, un riska pakāpei, kādu tie ir gatavi uzņemties.
…
